Phương Thơ(P1)

Về phân tích chuyên môn, với lãi suất ngắn hạn tại Mỹ vẫn duy trì ở mức thấp gần số không, do Hội đồng Dự trữ Liên bang tức là Ngân hàng Trung ương Hoa Kỳ quyết định. Đây là lãi suất nền hay cơ bản, là cơ sở để các ngân hàng và doanh nghiệp tài chính tính cho thân chủ của mình là khách vay hay người ký thác tiền gửi. Cho nên, khi tăng hay hạ lãi suất ấy, Fed gián tiếp tác động vào sự tính toán về tiêu thụ hay đầu tư sản xuất tại Hoa Kỳ và quốc tế, do đó sẽ dội ngược vào giá vàng. Nhưng vì hoàn cảnh toàn cầu hóa của kinh tế thế giới, nhiều quốc gia neo giá đồng bạc của họ vào đồng bạc của Mỹ, nên quyết định về lãi suất tại Mỹ cũng trực tiếp ảnh hưởng đến các quốc gia khác. Nếu lãi suất ngắn hạn của Mỹ lên 2% thì giá vàng sẽ tuột đáy. 

Về lãi suất cho vay dài hạn của Mỹ thì được thả nổi cho thị trường quyết định theo các tiêu chuẩn cung cầu, lợi suất trái phiếu và mức an toàn, tức là khả năng hoán đổi giấy nợ (tức trái phiếu) thành tiền mặt nhanh chóng. Các thị trường đều theo dõi lời phát biểu của các nhân vật có thẩm quyền FED và đối chiếu với tình hình thực tế để dự đoán chiều hướng sắp tới của lãi suất cơ bản, thường được gọi là "federal funds rate", hay viết tắt "fed funds rate" và từ đó tính ra chuyện làm kinh doanh hay đầu tư của họ. Nếu giá vàng mà còn giảm nữa thì các thị trường Á châu sẽ điều chỉnh lãi suất là hạ lãi suất chứ không tăng. Có nghĩa là lãi suất tại VN buộc phải hạ thêm nữa, và USD sẽ còn lên giá so với tiền VND.

Bây giờ giới đầu cơ vàng có đồn đoán mốc chặn của vàng là 1,200 USD/oz, và điểm nâng là 1,150 USD/oz. Nếu khoảng 3 tháng nữa mà giá vàng không vượt qua điểm chặn 1,200 USD/oz, là giá vàng sẽ đảo chiều đi xuống đáy là dưới 800 USD/oz, vì nhà đầu tư họ buộc phải kéo tiền ra để chuyển thành tiền mặt trả lãi vốn cho thân chủ, và người ta có thể nghĩ đến việc nung vàng ra làm vật trang hoàng cho các sản phẩm sang trọng như ô tô hạng sang trọng Rolls-Royce, điện thoại mạ vàng iPhone của Apple...

Một số ngân hàng trung ương trên thế giới đã lỗ nặng nề khi "chống Mỹ, tức tẩy chay đồng USD". Cụ thể, Ngân hàng trung ương Nga, Venezuela, Iran,...không biết Ngân hàng trung ương VN thế nào, liệu có tích trữ vàng không?

----------------

Comment của bạn nọi dung hay thật đấy, cảm ơn bạn rất nhiều. Mình có một chút thắc mắc, Nhờ bạn giải thích dùm mình chút.

Khi lãi suất cơ bản giảm, thường nó tác động trực tiếp lên Trái phiếu và Cổ phiếu thường. Như mình biết một chút là Trái phiếu sẽ tăng vì lợi suất Trái phiếu hấp dãn hơn. Khi lợi tức tiền gửi ko còn hấp dẫn nữa thì một phần sẽ dòng tiền sẽ tìm nơi mới, trong đó một phần rót vào Cổ phiếu thường, làm cho nó tăng giá. Cũng một phần là dòng tiền với giá rẻ hơn, về dài hạn sẽ có tác động tích cực lên sản xuất. Làm chi phí vốn các cty giảm đi và biên lợi nhuận tăng lên.

Mình thắc mắc một điểm là, khi lãi suất cơ bản giảm thì Trái phiếu hay Cổ phiếu thường sẽ bị tác động nhanh hơn và nhiều hơn? Ở VN mình thấy thị trường Trái phiếu ko phát triển nên mình ko cảm nhận dc là lãi suất cơ bản có tác động thế nào lên Trái phiếu.

VN là nước xuất khẩu, nếu NHNN phá giá tiền đồng thì sẽ có lợi cho xuất khẩu nhưng kèm theo đó là lạm phát. Không hiểu là, cho dù USD đang mạnh lên nhưng NHNN Việt nam mà cố tình ko tăng biên độ tỷ giá(tức là không chấp nhận phá giá tiền đồng) thì điều gì sẽ xảy ra? Có những cách nào gây ra việc mất giá một đồng tiền và các cách phá giá nó?

Cảm ơn bạn rất nhiều!

-----------------------------

Tôi hết sức thận trọng trả lời bạn Shirouto Toushika. Mọi người đều đồng ý rằng lãi suất thấp làm cho vay ít tốn kém. Điều này giúp những công ty muốn mở rộng, người tiêu dùng người muốn vay tiền mua đủ thứ. Kết quả là, lãi suất thấp thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, dẫn đến lợi nhuận doanh nghiệp cao hơn và giá cổ phiếu cao hơn. Tuy nhiên, đi vay thì cũng đến hồi phải trả cả vốn lẫn lãi. Về lý thuyết cần nhớ rằng: Giá trái phiếu di chuyển ngược chiều với lãi suất. 

Khi lãi suất tăng, giá trái phiếu đi xuống và khi lãi suất đi xuống, giá trái phiếu tăng lên, cho nên việc này khuyến khích các nhà đầu tư dồn tiền trở lại, tìm kiếm để lựa chọn đầu tư vào cổ phiếu hơn là đầu tư vào trái phiếu, kéo theo đà tăng giá chứng khoán. Nhưng phải xét xem đó có là mớ bong bóng cổ phiếu ảo hay không? Y như Nhật bị bể bóng cổ phiếu hơn 20 năm trước đến giờ vẫn chưa ra khỏi trì trệ. Việc này tính toán lãi suất, tổng sản lượng GDP, tổng số giá trị cổ phiếu niêm yết trên TTCK là không khó lắm. Nếu bong bóng cổ phiếu nó bể thì sao? Nhiều người cứ nghĩ rằng, nước Mỹ, quốc gia duy nhất phát hành đồng tiền chính của thế giới, và Mỹ chỉ cần in tiền ra, hay hô lên một tiềng là tiền từ trên trời rơi xuống là được đâu, thực tế Mỹ phải đi vay, và vay nhiều thì phân lời trái phiếu hay "yield", để phân biệt với lãi suất ngân hàng là "interest rate" sẽ tăng. Vì chủ nợ cho vay sợ Mỹ mất khả năng thanh toán nên đòi tiền lời cao, nó cũng áp lực làm cho chính quyền Mỹ phải giảm bội chi tiêu xài bừa phứa, nên đến lúc nào đó Mỹ phải nâng lãi suất để hút tiền về hoặc mượn tiền của dân chúng qua ký thác tiền gửi với lãi suất cao có lời...

Đây là đề tài rất chuyên môn về kinh tế, nên chỉ có những tay đầu cơ người Mỹ mới diễn giải được. Cụ thể, gặp trường hợp đôi khi cả cổ phiếu và trái phiếu tăng giá trị cùng một lúc thì giải thích lại khác. Cũng có những lúc cổ phiếu và trái phiếu đều giảm thì lại phân tích khác... Cho nên, nếu muốn giải thích rõ ràng phải tốn cả trăm trang giấy...Tuy nhiên cần hiểu rằng khi tiền lời trái phiếu "yield" tăng lên, giá trị cổ phiếu sẽ sụp đổ, bởi nguy có nước đó mất khả năng thanh toán, các giá chứng khoán dù đang tăng vùn vụt đó sẽ biến thành mớ giấy lộn chỉ trong một đêm. Cần hiểu rằng trong quá khứ khi năng suất trái phiếu 10 năm của Mỹ vọt lên trên 3%, các thị trường chứng khoán Mỹ và thế giới mất toi 1.600 tỷ USD chỉ trong một phiên giao dịch khi Mỹ Government Shutdown ngày 29 tháng 9 năm 2013.

Đầu tư giá trị tại VN(P1)

Bài 1:

1/ Không mua cổ phiếu ngành nghề khủng hoảng thừa, ế ẩm giảm giá, bán chịu nợ

2/ Không mua công ty vô chủ, giá cp ở đáy đại dương rẻ như bùn mà HDQT cứ bán như phá mả.

3/ Không mua cp mà HDQT không tập trung làm ăn, chỉ lướt sóng cp hàng ngày như ông Long SHN là ví dụ.

4/ Không đầu tư công ty mà HDQT bất tín, toàn bơm tin đểu như KSS,KSA,S96 ...một thời

5/ Không mua những cp siêu thanh khoản mua bao nhiêu cũng có, vì hàng tốt hàng chất không ai sút như phá mả. Cổ chất phải cô đặc nhiều cổ đông ôm dài hạn, nó quý hiếm mới có thể tăng bằng lần, tăng không thấy đỉnh.

6/ Không xác định mua giấy lộn để sút vào đầu kẻ đến sau, chỉ bán cho người đến sau những cp chất lượng họ mua sau vẫn có lời lớn

7/ Không mua những cp tăng bằng dòng tiền đầu cơ đánh bạc, bởi chúng sẽ về máng lợn rất nhanh, kẻ đến sau sẽ phải thua đau đớn. Chỉ mua những cổ phiếu tăng bằng niềm tin và kì vọng của các cổ đông. Bởi niềm tin là sức mạnh gấp 100 lần tiền. TCT,CAP,VCF,VNM chỉ cần vài trăm triệu đến vài tỷ cũng có thể phi tít mù. PVX hàng trăm tỷ vẫn chỉ cắm xuống mồ chôn tập thể bởi nó không có niềm tin.

8/ Không bao giờ nói xấu cp của mình khi đã PR ,đã bán đi, luôn chúc cho người đến sau thịnh vượng, đó là uy tín trong kinh doanh.

9/ Không mua giấy lộn, chỉ thu gom tài sản có giá trị bị định giá thấp

Và một điều quan trong nhất để bất bại trong mọi địa hình là :

Đừng bao giờ nghĩ rằng kẻ sẽ mua lại cổ phiếu của mình là ngu ngốc, bởi chính họ sẽ là người định giá cổ phiếu của mình trong tương lai. Nếu bạn mua giấy lộn mà nghĩ sẽ có thằng ngu mua của bạn giá cao, bạn sẽ đổ bô đc vào đầu kẻ khác thì chính bạn sẽ là kẻ phải chết bởi thằng khác sẽ đổ bô vào đầu bạn trước. Sexyman, DVC, miubaba.. là những ví dụ điển hình

Đừng hỏi vì sao cổ phiếu của tôi thường không có đỉnh và chúng đem lại thịnh vượng cho tất cả người đến trước và sau.

Bài 2:

1/ Thanh khoản cao có phải là nơi đàn gà bớt sợ hãi vì có kẻ mua cùng ?

2/ Ai cũng chọn thanh khoản cao thì thanh khoản thấp dành cho bọn thần kinh mua à ?

3/ Cổ phiếu ở đáy giá rẻ rách 3-5-10k nếu công ty tốt, có khả năng đi xa, có ai bán nhiều không mà thanh khoản ?

4/ Những thứ giấy lộn phun vung vãi bán theo cân mua bao nhiêu cũng có liệu nó có tăng giá trong dài hạn nếu KQKD ngày càng lụn bại ?

5/ Quy luật cung cầu giá tăng khi tiền nhiều hơn cổ, giá giảm khi cổ nhiều hơn tiền vậy hàng quý hiếm tốt hay hàng bao nhiêu cũng có tốt ?

Bài 3:

Phần I: Các tầng lớp trong xã hội

Các hình thức kiếm tiền trong xã hội được chia cơ bản thành 4 tầng lớp

1/ Tầng lớp cao cấp nhất là con Cáo:

Đây là tầng lớp kiếm tiền từ chính trị, chính sách, quan chức, buôn Vua. Tầng lớp này có thể khuynh đảo, tiêu diệt, cướp, làm thịt …tất cả những tầng lớp phía sau đây.

2/ Những nhà đầu cơ – Con khỉ :

Là những nhà đầu cơ tài chính CK, đầu cơ BDS, đầu cơ tiền tệ, vàng, những con khôn ngoan có thể tránh được những sự cướp bóc của chính sách, cũng như chộp giật được cơ hội (bằng cách nào tránh được kiếp nạn khỉ này để trở thành con khỉ thông minh tôi sẽ trình bày ở dưới)

3/ Chủ doanh nghiệp – Con cừu- nuôi béo để vặt lông.

Tầng lớp ông chủ DN này tưởng rằng cao sang nhưng thực chất bị 2 tầng lớp trên bóc lột rất thậm tệ nếu như không tỉnh táo có thể chết bất kì lúc nào. Ví dụ:Một doanh nghiệp đầu tư 5 tỷ mỗi năm lãi 1 tỷ =20% thì bị lạm phát xơi mất 15%, lãi thực chỉ còn 5%. Nó giống như một con bò kéo lên dốc được 20 mét thì bị hai thằng ở trên kéo tụt xuống 15 mét. Lạm phát chính là do hai thằng trên đầu nó gây ra. Vì thế nhiều DN làm lụng 20 năm xây cơ đồ nhưng bỗng chốc lạm phát ca phá sản, mất trắng ( bằng cách nào tránh được kiếp nạn con cừu này tôi sẽ trình bày sau)

4/ Tầng lớp làm công ăn lương, dưới đáy XH- Con Lừa;

Tầng lớp này bị cả 3 tầng lớp trên lột. Ví dụ như lương 3 tr mấy năm chả tăng nổi nhưng thịt cá, rau cứ tăng vèo vèo. Cứ hùng hục làm như trâu như bò mà ráo mồ hôi hết tiền, cuộc sống luôn luôn khốn khổ, chỉ một số ít đủ sống do làm đc công ty tốt hoặc công ty nước ngoài (Bí quyết từ con Lừa tay không để leo lên các tầng trên như thế nào? cái này là cả một kho kiến thức đây, tôi sẽ trình bày sau- Binh pháp làm giàu từ tay không)

Phần II: Con khỉ thông minh.

Trong xã hội đôi khi người giàu lại không phải những kẻ làm nhiều mà lại là những người biết quan sát sự dịch chuyển của đồng tiền trong xã hội. Vì thế mới sinh ra tầng lớp đầu cơ như con khỉ. Tầng lớp Khỉ và Cáo luôn sở hữu đến 80% tài sản của XH. Tầng lớp làm thực sự là Cừu và Lừa thì họ lại sở hữu rất ít. Có 4 loại tài sản chính để hình thành nên sự giàu có . 1/ BDS 2/Cổ phiếu 3/ vàng 4/ Tiền tệ và dòng tiền trong XH luôn chảy vòng quanh 4 thứ này. Con khỉ thông minh sẽ biết tiền sắp chảy vào chỗ nào, cũng như tiền sắp rút đi khỏi chỗ nào. Tiền chảy vào chỗ nào sẽ sinh ra tỷ phú, tiền rút đi khỏi đâu nơi đó sẽ đầy đại gia vỡ nợ.

Phần III: Tự tạo thiên thời yếu tố tay trắng trở thành tỷ phú.

Mọi sự vật trong vũ trụ đều trải qua một quy luật là . SINH–LÃO-BỆNH-TỬ. Trong kinh doanh bất cứ công ty nào hay ngành nghề nào đều cũng phải qua các giai đoan Sinh ra- Lớn lên- Bão hòa – Chết. Tất cả mọi ngành nghề đều có chu kì ví dụ như : Trồng Mía đường siêu lợi nhuận => cả làng kéo nhau đi trồng => khủng hoảng thừa=> giá rẻ => lỗ chết. Đầu cơ BDS siêu lãi => toàn dân đầu cơ => bong bóng=> nổ chết. Tất cả các ngành đều không chống lại quy luật này dù là trồng cao su, tàu biển,thủy sản, công nghiệp, công nghệ…. như Kodak của Mĩ hàng Flim ảnh lớn nhất thế giới cũng phải chết dưới tay Nikon,Canon, Các hãng điện tử lừng danh của Nhật bản đang khốn đốn với Samsung,Apple, LG Trong kinh doanh nếu bạn chọn được nghề nghiệp hay ý tưởng ở giai đoạn SINH RA-LỚN LÊN là bạn đã có thiên thời. Ví dụ: bạn mua đc một căn nhà lúc giá rẻ, sau đó nó tăng giá vù vù, người ta bảo bạn GẶP THỜI. Khi bạn mua Ngôi nhà ấy đúng đỉnh cao, giá nó giảm ầm ầm, bạn thua lỗ giai đoạn ấy thị trường BDS là Bão hòa – Chết hay nhiều người gọi là HẾT THỜI. Hiểu được vòng quay của THIÊN THỜI chính là bạn đã tự tạo ra được THIÊN THỜI cho mình, nếu biết nắm lấy nó bạn sẽ thành công lớn. Ngược lại chống lại nó bạn sẽ LỤN BẠI. Tôi lấy ví dụ : Khi BDS hết thời ngành XD cũng hết thời, khủng hoảng thừa, hợp đồng ế ẩm, tiền nợ đọng, cạnh tranh giành giật quá nhiều.. mà bạn đầu tư vào ngành đó thì khả năng phát triển rất thấp nếu không muốn nói là rất dễ chết.

Phần IV: Hiện thực hóa giấc mơ tỷ phú.

Như vậy ta đã trải qua 3 phần (lý thuyết) vậy thực tiễn cách kiếm tiền ở đây là gì: Khi thị trường Chứng khoán ở đỉnh bong bóng, người ta nói thế này Nghề gì giàu nhanh nhất ? chú bé đánh giầy hay bà bán nước trả lời ngay : Mua CK giầu nhanh nhất.Nó cũng giống như BDS ở đỉnh họ tràn đầy lạc quan đến mức những bãi đất chăn bò 5-7 năm nữa chưa biết có ở đc không nhưng họ tranh cướp nhau với cái giá hoang đường hàng chục tỷ 1 căn biệt thự vẽ trên giấy, những chung cư cọc sắt trên giấy giá nhiều tỷ, cứ mua là thắng, giá nào mua cũng thắng…..

Khi bong bóng CK một công ty lợi nhuận 5 tỷ/1 năm có thể có mức giá hoang đường 16,000 tỷ như PVT ở Việt nam. Một nhà máy điện mới chỉ xin được giấy phép và cuốc đất khởi công, phải 5-7 năm sau chưa chắc đã phát ra điện …có giá 5-7 lần giá gốc. Họ tranh cướp nhau mua, cứ mua là thắng, không có tiền thế chấp sổ đỏ vay mua CP, không có sổ đỏ vay nóng lãi ngày mua cổ phiếu… với một niềm tin bất diệt ngày mai sẽ tăng hàng chục lần, múc hết đi, CK không bao giờ chết, sở hữu cổ phiếu toàn tay to, lãnh đạo họ không thể để chết, chỉ có tăng chứ không có giảm, Tây sẽ múc hết cổ phiếu Việt nam, Các công ty VN sẽ tăng trưởng phát triển nhanh như Google, FPT việt nam sẽ đuổi kịp Microsoff , NH việt nam có thể lớn nhanh hơn NH Goldman Sachs, Morgan Stanley của Mĩ, …nhờ tiền đầu tư của nước ngoài…… Nhà nhà cổ phiếu, xe ôm đánh giầy, các công ty nhân viên ngày bỏ bê công việc họ chỉ suốt ngày nhìn bảng và vay mượn tiền đánh cổ phiếu… báo chí, ti vi truyền thông liên tục đưa tin đại gia X, đại gia Y giầu hàng trăm tỷ, nghìn tỷ, tỷ USD nhờ cổ phiếu..Vnindex đã tăng mạnh XY điểm và dự báo sẽ tăng mạnh đạt YZ điểm sắp tới

Đó là những gì đã xảy ra trên TTCKVN cơn điên và bong bóng năm 2007

Bong bóng này lại lặp lại ở thị trường BDS 2010

Khi bong bóng vỡ ở đáy thế này:

TTCK toàn lũ lừa đảo, giấy lộn, bánh vẽ, thiếu minh bạch, mua cổ phiếu chỉ có chết, cổ phiếu là đánh bạc, thừa tiền đi mua giấy lộn. Con chơi CK mẹ chửi, biết người yêu đầu tư cp hủy kết hôn. Nghe về CK chỉ toàn sự khiếp sợ và hãi hùng, ông A, ông B vừa vỡ nợ CK bán nhà, nhẩy lầu, tự tử, con C bị bắt vô tù, chồng bỏ vì thua lỗ CK. Đại gia D bị bắt vì lừa đảo CK….. Phải chạy thôi, không CK gì hết, bán hết, bán sạch, hú vía !!! may mà bán kịp không là chết. Sắp sập rồi….

Những thứ tài sản rẻ mạt được ném ra đường không thương tiếc, bán rẻ như cho, như vứt đi

Nhưng nó lại sẽ từ từ đi lên, một loạt đại gia mới sẽ sinh ra từ đây và khởi đầu cho một bong bóng mới sẽ tiếp tục hình thành.

Lòng tham và sự sợ hãi của con người là không thay đổi, nó sẽ luôn lặp lại!

Nguồn: F319

25 gạch đầu dòng để tích lũy tiền trong năm mới

Mua chiếc xe đạp đi làm hay bắt đầu kiếm một công việc tay trái, có nhiều cách bạn có thể làm để gia tăng thu nhập bản thân trong năm nay.

Những ngày đầu năm mới là khoảng thời gian tốt nhất để làm mới lại bảng chi tiêu ngân sách cá nhân. Cân nhắc 25 điều dưới đây, bạn có thể cải thiện tình hình tài chính của mình trong 12 tháng tới:

1. Quyết định mục tiêu tài chính

Mục tiêu dài hạn của bạn là gì? Một căn hộ 3 phòng ngủ hay chuyến du lịch châu Âu dài ngày? Sau khi chọn được mục tiêu, bạn đặt ra số tiền cần để biến mục tiêu thành hiện thực và bắt đầu lao động vì số tiền đó.

2. Thiết kế chương trình chi tiêu

Nhiều người tiêu hai phần ba số tiền họ kiếm được vào 3 thứ thiết yếu nhất là thực phẩm, nhà cửa và di chuyển. Tuy nhiên vẫn còn nhiều thứ khác cần đến tiền như tiết kiệm, đồ gia dụng, đời sống giải trí... Hãy thiết kế một bảng chi tiêu ngân sách năm bằng cách phân bố tỷ lệ chi tiêu cho từng mục.

3. Kháng cự sự cám dỗ của thú vui mua sắm

Nhiệm vụ của những người bán hàng là tung ra những lời mỹ miều để "dụ dỗ" chúng ta chi tiền. Tuy nhiên nếu tỉnh táo, bạn có thể kháng cự lại những cám dỗ này. Các loại khuyến mãi, giảm giá, cơ hội trúng thưởng... là vài chiêu mà các nhà bán lẻ dùng để lôi kéo người mua. Hãy suy nghĩ trước xem đó có phải món đồ thực sự thiết yếu và nói "không" nếu bạn không mua cũng không sao.

4. Theo dõi chi tiêu

Ghi lại chi tiết từng khoản chi một hàng ngày và theo dõi lại mỗi hai tuần để biết khoản nào lãng phí như đi ăn nhà hàng, đi taxi. Bạn có thể ghi ra một cuốn sổ hoặc tiện hơn ghi lên một công cụ online để có thể theo dõi từ bất kỳ đâu bằng thiết bị di động cầm tay.

5. Không ngại mặc cả

Giá niêm yết nhiều khi vẫn dành ra một phần đề phòng khách hàng thương lượng. Hãy tận dụng chúng và không ngại mặc cả ở bất cứ đâu.

6. Tìm hiểu về sản phẩm trên mạng trước khi ra cửa hàng

Xem các sản phẩm trên mạng trước khi ra cửa hàng là cách nhanh nhất bạn tìm được nơi bán giá rẻ nhất mà không phải đi ra ngoài. Hoặc khi tìm trên mạng, bạn có thể tìm được chỗ vừa bán hàng giá rẻ vừa giao hàng đến tận nhà miễn phí.

7. Kiếm tiền từ hơn một nguồn

Chỉ một nguồn trả lương khiến bạn gặp nhiều nguy cơ nếu bị mất việc hoặc lương giảm. Nếu có thêm một công việc tay trái, bạn sẽ có thêm thu nhập trong năm nay. Nơi tìm việc có thể là thế giới mạng với hàng trăm cách đa dạng để kiếm tiền, hoặc một công việc vào buổi tối.

8. Kinh doanh riêng

Nhiều người đã quyết định bỏ đi làm thuê để mở công việc kinh doanh riêng của mình, nhằm giành quyền quyết định tài chính của bản thân. Những công việc kinh doanh dù nhỏ nhất cũng đáng cân nhắc như mở một website, blog riêng và kiếm tiền nhờ quảng cáo, hoặc làm một mảnh vườn nhỏ trồng rau hoặc hoa đem bán.

9. Thương thảo tăng lương

Nếu vẫn đang làm trong công ty, bạn vẫn may mắn hơn nhiều người đang thất nghiệp. Nếu đã lâu chưa được tăng lương, đây là cơ hội để bạn thương lượng với sếp để gia tăng nguồn thu nhập.

10. Trả ngay các khoản nợ lãi cao trước.

Lãi thẻ tín dụng là một trong những loại nợ có lãi cao nhất. Nếu đang có những khoản chưa trả bạn cần trả ngay.

11. Cố gắng trả sớm tất cả các khoản nợ

Ngoài nợ lãi cao, bạn còn khoản nợ nào khác như nợ tiền học Đại học, nợ mua nhà hoặc mua xe? Nếu có, bạn cần làm việc nhiều hơn bình thường để nhanh chóng trả nợ.

12. Cắt giảm tối đa phí đầu tư

Khi bạn mang tiền đi đầu tư thông qua các công ty, tổ chức thương bị thu phí. Hãy giảm tối đa khoản phí đó bằng cách lựa chọn công ty có phí thấp hoặc chon các loại hình đầu tư tốn ít phí.

13. Bắt đầu từ sớm, đầu tư thường xuyên

Sức mạnh của sự cộng dồn là bạn càng tiết kiệm từ sớm thì càng có nhiều tiền để đầu tư và để dành khi về già. Đừng đợi dến khi đến giữa giai đoạn sự nghiệp rồi mới bắt đầu tiết kiệm.

14. Đừng theo dõi thị trường mỗi ngày

Thị trường luôn có lúc tăng lúc giảm. Nếu bạn đầu tư về dài hạn, không nhất thiết mất quá nhiều thời gian theo dõi bảng giá mỗi ngày để chuốc lấy sự căng thẳng. Thay vào đó, bạn cần kiểm tra danh mục đầu tư mỗi quý một lần và có sự điều chỉnh nếu cần thiết.

15. Tính toán kế hoạch tài chính khi về hưu

Trong bảng tài chính cá nhân của bạn cần xác định được mình sẽ có bao nhiêu tiền khi về hưu. Nếu muốn về hưu một cách thoải mái không cần viện đến con cháu, bạn sẽ cần tiết kiệm nhiều hơn.

16. Tiết kiệm cho về hưu từng bước nhỏ

Để dành 10% thu nhập cho lúc về hưu là quá nhiều. Nếu bạn bắt đầu tiết kiệm từ khi còn trẻ, chỉ cần 2 đến 3% thu nhập mỗi tháng để vào danh mục về hưu là đủ. Sau đó bạn sẽ gia tăng số tiền này lên bằng cách tăng dần tỷ lệ tiết kiệm hoặc mang đầu tư dài hạn.

17. Sống với người thân

Nếu bạn chưa lập gia đình, sống chung với bố mẹ hay anh chị em sẽ tiết kiệm được nhiều khoản.

18. Học cách nói "Không"

Trước khi nhận lời giúp một ai đó, bạn phải cân nhắc tình hình tài chính cá nhân của mình. Nếu cho mượn hoặc cho vay tiền làm ảnh hưởng đến đời sống gia đình, có thể đẩy bản thân vào cảnh nợ nần thì cần từ chối. Bạn có thể chọn cách giúp đỡ khác không liên quan đến tiền bạc.

19. Sống đơn giản

Cuộc khủng hoảng tài chính vừa rồi đã giúp nhiều người có thói quen sống đơn giản hơn, như học cách tự làm nhiều thứ thay vì thuê thợ, nấu ăn ở nhà thường xuyên thay vì ra nhà hàng, đạp xe thay vì tốn tiền cho các loại phương tiện khác. Thậm chí nam giới có thể tự cắt tóc ở nhà thay vì ra tiệm. Những thay đổi nhỏ trong cuộc sống có thể giúp bạn cắt giảm tương đối chi phí sinh hoạt hàng tháng.

20. Tìm những sở thích đơn giản

Sở thích đi mua sắm cần được thay bằng những sở thích khác như thăm thú bảo tàng, tham gia các hội nhóm hay đạp xe đi picnic.

21. Lên kế hoạch bữa ăn cho cả tuần

Thực phẩm chiếm một phần khá lớn trong chi tiêu hàng tháng. Nhất là nếu thường xuyên đến nhà hàng, số tiền sẽ tăng lên rất nhiều. Để tránh những bữa đột xuất bên ngoài và tiết kiệm ngân sách ăn uống, hãy lên kế hoạch bữa ăn cho cả tuần và đi mua một lúc. Con gà nướng bữa tối có thể để dành một phần để làm bữa sáng cho ngày hôm sau.

22. Cân nhắc thời điểm sinh con

Theo một thống kê tại Mỹ, việc nuôi con từ lúc sinh ra đến 18 tuổi tiêu tốn một phần tư của một triệu USD, chưa bao gồm chi phí học đại học. Nếu bạn chưa tích trữ đủ tiền để nuôi con, hãy lên kế hoạch và chờ một vài năm nữa.

23. Dùng ít sản phẩm hơn

Có những thứ không cần thiết nhưng bạn vẫn đang dùng như các sản phẩm tẩy rửa nhà tắm đắt đỏ, nước dưỡng thể, nước hoa. Hay cân nhắc xem sản phẩm nào không thể thiếu và cái nào không có cũng không sao.

24. Tắt thiết bị khi không sử dụng

Các loại thiết bị như tivi, đầu đĩa nếu không xem hoặc nghe, bạn nên tắt ngay. Bạn đang ở trong phòng nào thì chỉ nên bật đèn phòng đó. Chú ý tắt khi không sử dụng sẽ giúp bạn tiết kiệm một phần trong hóa đơn tiền điện hàng tháng.

25. Làm từ thiện

Cho đi là nhận lại. Bạn có thể làm từ thiện với đồ không còn dùng nữa nhưng vẫn còn tốt như quần áo cũ, đồ chơi, đĩa nhạc hoặc so thể hiến máu, quyên tiền. Mang đồ cũ cho những người đang cần chúng cũng là cách giúp bạn dọn dẹp bớt đồ đạc trong ngồi nhà của mình.

Gửi tiết kiệm 30 năm lĩnh lãi và gốc 4.385 đồng

Số tiền tiết kiệm bà Thủy gửi năm 1983 trị giá tương đương gần hai chỉ vàng, nay đến tất toán bà được ngân hàng trả 4.385 đồng.

Báo Tuổi trẻ mới đây phản ánh trường hợp bà Lê Thị Bích Thủy (ngụ Bình Thạnh, TP HCM) có khoản tiền gửi 270 đồng (tương đương gần 2 chỉ vàng thời điểm gửi) tại Quỹ Tiết kiệm Xã hội chủ nghĩa thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam từ năm 1983. Đây là sổ tiết kiệm không kỳ hạn có lãi và có thưởng.

Sau 30 năm, tức vào đầu tháng 10 năm nay, bà Thủy đến cơ sở Bạch Đằng, hiện là Kho bạc Nhà nước quận Bình Thạnh để lãnh tiền tiết kiệm theo quy định. Bà được biết kho bạc không còn có nghĩa vụ thanh toán mà phải qua Ngân hàng Công Thương (Vietinbank) để giải quyết.

Trao đổi với VnExpress, Phó giám đốc Ngân hàng Nhà nước chi nhánh TP HCM Nguyễn Hoàng Minh cho biết, bà Thuỷ gửi tiền vào giai đoạn hệ thống ngân hàng chỉ có một cấp, nghĩa là chỉ có duy nhất Ngân hàng Nhà nước từ trung ương đến địa phương, không có ngân hàng thương mại như ngày nay.

Từ năm 1988 trở đi, khi ngân hàng chuyển đổi từ hệ thống một cấp sang hai cấp, thì ngân hàng thương mại được thành lập. Các hồ sơ của khách hàng ở những quỹ tiết kiệm thuộc Ngân hàng Nhà nước chi nhánh cấp quận thì được bàn giao sang Vietinbank, nếu khoản tiền gửi ở cấp huyện thì giao cho Agribank xử lý. "Khoản tiền gửi của bà Thuỷ thuộc quận nên được bàn giao sang Vietinbank", ông Minh nói.

Đại diện Vietinbank cho VnExpress biết sổ tiết kiệm của bà Thủy hiện được lưu trữ tại kho của nhà băng. Theo quy định về tiền gửi và lãi suất của Ngân hàng Nhà nước cũng như Vietinbank trong từng thời kỳ, ngân hàng đã tính ra số tiền gốc (bà Thủy gửi 270 đồng vào năm 1983) và lãi của khoản tiền gửi tiết kiệm của bà đến ngày 30/11/2014 là 4.385 đồng.

Cũng theo đại diện VietinBank, tiền gốc của bà Thuỷ được đổi theo tỷ lệ quy định tại từng thời kỳ dựa trên Thông tư 08 của Ngân hàng Nhà nước, còn tiền lãi (không kỳ hạn) được hưởng theo quy định từng giai đoạn của Nhà nước. Trong bảng tính lãi suất này, có thời kỳ lãi không kỳ hạn lên đến 9% (tháng 3 và 4/1989), còn mức thấp nhất là 0,1% vào năm 2000 và 2013.

Một phần bảng tính lãi và vốn gốc cho sổ tiết kiệm của bà Thuỷ. Ảnh: Lệ Chi

Vietinbank thông tin thêm, để tạo điều kiện thuận lợi cho bà Thuỷ trong việc giao dịch nhận lại số tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng chỉ định chi nhánh 7 thực hiện chi trả cho khách hàng khoản tiền gửi tiết kiệm này.

Bà Thủy cho biết đã nhận được thông báo của Vietinbank về việc tất toán sổ tiết kiệm. Tuy số tiền quá ít nhưng bà vẫn sẽ đến ngân hàng làm thủ tục.

Chia sẻ về việc tiền gốc và lãi mà bà Thuỷ nhận được quá ít sau 30 năm gửi tiết kiệm, ông Nguyễn Hoàng Minh, Phó giám đốc Ngân hàng Nhà nước chi nhánh TP HCM cho rằng, những khoản tiền gửi này quá lâu, và trải qua các kỳ đổi tiền nên để đảm bảo được giá trị đồng tiền huy động này tùy thuộc nhiều yếu tố như điều kiện kinh tế của thế giới, kinh tế vĩ mô của Việt Nam cũng như chính sách lãi suất từng giai đoạn. Hơn nữa, ngân hàng huy động vốn bằng tiền gửi và không có ràng buộc bảo đảm bằng vàng hay thóc nên việc chi trả vẫn phải tính trên cơ sở lãi suất từng thời kỳ.

Vị Phó giám đốc Ngân hàng Nhà nước thông tin thêm, ngoài trường hơp bà Thuỷ, cơ quan này đã nhận được hai trường hợp có khoản tiền gửi tiết kiệm lâu năm với số tiền tương ứng là 50 đồng và 17 đồng nhờ giải quyết. "Ngân hàng Nhà nước đang tra soát lại dữ liệu để xử lý dứt điểm cho khách hàng", ông nói.

Ông Minh nhấn mạnh, chủ trương của Ngân hàng Nhà nước luôn đảm bảo tiền gửi của người dân qua hệ thống ngân hàng. Người gửi tiền sẽ nhận được cả vốn lẫn lãi cho bất kỳ khoản tiền gửi nào, bất kỳ thời điểm nào. “Nhiệm vụ của Ngân hàng Nhà nước là phải xử lý tất toán, chi trả đúng, đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền”, ông khẳng định.

VietinBank trả gốc và lãi cho bà Thủy... 4.385 đồng

TT - Ngày 24-11, đại diện Ngân hàng (NH) Công thương VN (VietinBank) cho biết sau khi rà soát hồ sơ lưu trữ, NH xác nhận sổ tiết kiệm của khách hàng Lê Thị Bích Thủy hiện được lưu trữ tại kho của VietinBank. 

Hai cuốn sổ tiết kiệm từ năm 1983 của bà Lê Thị Bích Thủy - Ảnh: T.T.D.

Theo quy định về tiền gửi và lãi suất của NH Nhà nước và VietinBank trong từng thời kỳ, VietinBank đã tính toán số tiền gốc (bà Thủy gửi 270 đồng vào năm 1983) và lãi của khoản tiền gửi tiết kiệm của bà Thủy tính đến thời điểm 30-11-2014 là 4.385 đồng.

Theo đại diện VietinBank, con số này dựa trên cách tính tiền gốc và lãi suất trong từng thời kỳ. Theo đó, tiền gốc được đổi theo tỉ lệ quy định tại từng thời kỳ theo thông tư 08-NH/TT của NH Nhà nước, còn tiền lãi được hưởng lãi suất tiền gửi tiết kiệm của NH trong từng thời kỳ theo quy định của Nhà nước.

VietinBank cũng cho biết để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc giao dịch nhận lại số tiền gửi tiết kiệm, VietinBank chỉ định chi nhánh 7 thực hiện chi trả cho khách hàng khoản tiền gửi tiết kiệm. Đây cũng là chi nhánh NH mà bà Thủy từng đến thực hiện tất toán nhưng không thành công.

Ngày 24-11, bà Lê Thị Bích Thủy, chủ nhân của sổ tiết kiệm gửi từ năm 1983, cho biết đã nhận được thông báo của VietinBank về việc tất toán sổ tiết kiệm của bà cũng như số tiền lãi phải trả. Tuy số tiền nhận được khá thấp nhưng bà Thủy cho biết vẫn sẽ đến NH làm thủ tục.

Theo ông Nguyễn Hoàng Minh - phó giám đốc NH Nhà nước chi nhánh TP.HCM, những khoản tiền gửi lâu năm trước đây chủ yếu là tiền gửi không có kỳ hạn nên lãi suất không cao.

Nhận xét về lãi suất tiền gửi của bà Thủy, ông Minh cho biết trừ những năm 1990 lãi suất có tăng cao, còn lại lãi suất tiền gửi về sau điều chỉnh theo lạm phát. Hiện NH Nhà nước chỉ quy định mức trần lãi suất tiền gửi VND kỳ hạn trên 1 tháng đến dưới 6 tháng là 5,5%/năm, còn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn dưới 1 tháng thì tùy NH áp dụng, miễn là không quá 1%/năm.

Ông Minh cũng cho biết NH Nhà nước tiếp tục nhận được nhiều trường hợp có khoản tiền gửi tiết kiệm lâu năm như của bà Thủy gửi về nhờ giải quyết. “Nhiệm vụ của NH Nhà nước là phải xử lý tất toán, chi trả đúng, đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền” - ông Minh nói.

Ngã ngửa khi nhận lãi tiết kiệm!

TT - Liên quan đến câu chuyện “tiền tiết kiệm bốc hơi sau 30 năm”, ngày 7-11 Tuổi Trẻ tiếp tục nhận được nhiều chia sẻ của bạn đọc cũng đang giữ những sổ tiết kiệm gửi những năm 1980. 

Ông Quãng Văn Hai (Bình Thạnh, TP.HCM) gửi tiết kiệm 1.800 đồng tháng 11-1975, đến năm 2000 số tiền nhận lại là 23.562 đồng. Trong ảnh: thông báo mời lãnh tiền tiết kiệm của NH Công thương VN chi nhánh 3 gửi cho ông Hai - Ảnh: Hữu Khoa

Do đồng tiền mất giá, người gửi tiết kiệm lại không đến điều chỉnh một thời gian dài dẫn đến giá trị cuốn sổ tiết kiệm giảm dần theo thời gian

Phần lớn đều cho biết họ khá băn khoăn về cách tính lãi của ngân hàng (NH).

Kể câu chuyện của cha mình là ông Quãng Văn Hai, anh Quãng Hùng Minh (ngụ quận Bình Thạnh, TP.HCM) cho hay năm 2001, sau khi “gõ cửa” nhiều nơi, gia đình ông được hướng dẫn đến NH Công thương VN (VietinBank) chi nhánh 3, TP.HCM sẽ là đơn vị chi trả cho khoản tiết kiệm có số dư gửi là 1.800 đồng vào ngày 8-11-1975 do ba anh Minh đứng tên.

Trong thông báo mời đến lãnh tiền tiết kiệm, VietinBank chi nhánh 3 cho biết số dư tài khoản tiết kiệm của ba anh Minh tới ngày 31-12-2000 là 23.562 đồng. Đây là số tiền được tính dựa trên lãi qua từng thời kỳ đổi tiền và lãi suất thay đổi theo thời kỳ.

“Nhận giấy mời lãnh tiền mà nhà tôi ngã ngửa. Tiền lời không đủ tiền xe lên NH lãnh tiền nên ba tôi cũng bỏ luôn. Đến giờ tôi vẫn giữ tờ giấy báo làm kỷ niệm” - anh Minh nói.

Cảm thông câu chuyện của bà Bích Thủy, bạn đọc Khang Minh cũng cho biết trong gia đình có hai cuốn sổ tiết kiệm gửi trong giai đoạn từ năm 1979-1985 nên rất hiểu rõ giá trị số tiền lúc đó.

“Có một chuyện rất vui là cuối năm 1980 tôi trúng thưởng... 1 đồng. Cả tổ tôi 15 người hò reo như vỡ chợ. Số tiền ấy đủ bao chè cho mọi người. Rồi cũng như cô Thủy, mấy mươi năm sau, tôi cầm hai sổ tiết kiệm đến nơi tôi đã gửi tiền, cô thu ngân cũng chỉ nhìn cười... buồn”.

Theo chuyên gia tài chính Đinh Thế Hiển, trước đây phần lớn người dân đi gửi tiền tiết kiệm hay mua các dạng công trái... trong tinh thần đóng góp xây dựng đất nước nên ít ai để ý đến lãi thế nào.

Về nguyên tắc, những sổ tiết kiệm này dù bao năm đi nữa trách nhiệm của NH phải lưu trữ, xác minh hồ sơ, chứng từ để luôn bảo đảm chi trả cho người dân, dù người dân quên 20-30 năm thì vẫn phải cộng dồn lãi suất và tính toán đúng.

Thực tế, do đồng tiền mất giá, người gửi tiết kiệm lại không đến điều chỉnh một thời gian dài dẫn đến giá trị cuốn sổ tiết kiệm giảm dần theo thời gian.

Giám đốc một NH thương mại cũng nhìn nhận nhiều người gửi tiền tiết kiệm trong giai đoạn những năm trước do biến động lịch sử nên cùng với thời gian số tiền bị trượt giá đi đáng kể. Vấn đề là cách chi trả thế nào để người gửi tiền cảm thấy được chia sẻ.

Bạn đọc Khanhnd8... cho biết: “Tôi còn nhớ một NH của Pháp có văn phòng ở phố Tràng Thi, Hà Nội có chi trả tiền tiết kiệm cho một khách hàng VN gửi tiết kiệm từ năm 1953 cách đây vài năm. Số tiền chi trả được tính theo giá lạm phát hằng năm cộng lãi suất của kỳ hạn tương ứng kỳ hạn gửi của khách hằng hằng năm nên sau hơn 50 năm, giá trị của sổ tiết kiệm đó không hề giảm sút”.

Hiện nay, huy động tiền gửi thông qua kênh tiết kiệm là một trong những nghiệp vụ quan trọng của NH, đây cũng là nguồn vốn huy động có vai trò đối với nền kinh tế.

Ông Đinh Thế Hiển cho rằng cùng với đó, sự phát triển thị trường tài chính, mỗi sản phẩm dịch vụ đều có quy định rõ, nên dù người gửi tiền có quên 5 năm hay 10 năm đi nữa thì cũng được đảm bảo lợi ích.

Đại diện HDBank cho biết trong huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, NH có rất nhiều sản phẩm tiết kiệm và linh hoạt trong phương thức trả lãi như trả lãi cuối kỳ, trả lãi trước, trả lãi hằng tháng, hằng quý, hằng năm...

Đối với các khoản tiền gửi thông thường, NH sẽ tự động gia hạn thẻ tiết kiệm thêm một kỳ hạn mới theo lãi suất hiện hành tại thời điểm gia hạn nếu khách hàng không có đề nghị gì khác.

Trong suốt thời gian gửi tiết kiệm, nếu NH có thay đổi các quy định, điều khoản liên quan đến khoản tiền gửi tiết kiệm của khách hàng, NH sẽ gửi thông báo cho khách hàng qua nhiều hình thức như thông tin trên website, gửi tin nhắn, gửi thư qua đường bưu điện...

Các chuyên gia kinh tế cũng cho rằng hiện người dân gửi tiền tiết kiệm vào các NH với mục đích chủ yếu là tiết kiệm và sinh lời, lãi suất tiền gửi NH cũng đã được điều chỉnh theo lạm phát, ngày càng sát với biến động thị trường.

“Người tiêu dùng có thể phàn nàn lãi suất thấp nhưng nếu so với lạm phát thì tiền gửi của họ cũng được bảo đảm có lời. Các định chế tài chính thị trường VN đang dần hoàn thiện và NH cạnh tranh nhiều hơn nên trường hợp như bà Thủy sẽ khó xảy ra” - ông Đinh Thế Hiển nhận xét.

Khi nào ngân hàng đóng tài khoản?

Theo các NH, về nguyên tắc, tất cả khoản tiền gửi có giá trị của khách, NH đều duy trì chứ không thể tự tất toán.

Thông thường lãi suất của tài khoản tiết kiệm cao hơn lãi suất của tài khoản gửi thanh toán và người chủ tài khoản không được hưởng dịch vụ thanh toán qua NH như tài khoản tiền gửi thanh toán.

Theo ông Nguyễn Thanh Toại - phó tổng giám đốc NH ACB, những tài khoản tiền gửi thanh toán trong thời gian nhất định theo quy định của NH nếu không có giao dịch sẽ bị đóng và được xem là tài khoản “ngủ”.

Chẳng hạn ở ACB, những tài khoản tiền gửi trong sáu tháng liên tục mà không phát sinh giao dịch, hệ thống sẽ chuyển qua tình trạng “tạm ngừng hoạt động” (inactive).

Tình trạng này kéo dài trên 12 tháng thì hệ thống quản lý sẽ chuyển tài khoản sang chế độ “ngủ” (dormir), tách riêng để dễ kiểm soát, tránh tài khoản bị lạm dụng.

Khi yên vị với chế độ “ngủ”, các tài khoản này sẽ không phát sinh lãi hay bị trừ chi phí gì vì theo quy định của NH, tài khoản phải luôn duy trì mức tối thiểu không dưới 100.000 đồng.

Tiền tiết kiệm "bốc hơi" sau 30 năm!

TT - Sau hơn 30 năm, chủ nhân sổ tiết kiệm số tiền tương đương 2 chỉ vàng quyết định đi lãnh tiền. Tuy nhiên, kết quả bà nhận cuốn sổ không còn đồng nào.

Hai cuốn sổ tiết kiệm từ năm 1983 của bà Lê Thị Bích Thủy - Ảnh: T.T.D.

Đó là câu chuyện lạ lùng của bà Lê Thị Bích Thủy (ngụ Bình Thạnh, TP.HCM) có khoản tiền gửi tại Quỹ tiết kiệm xã hội chủ nghĩa của Ngân hàng Nhà nước VN.

Chưa lấy lãi ngày nào

Năm 1983, theo sự vận động của tổ dân phố nơi sinh sống, bà Thủy gửi tiết kiệm 270 đồng (mệnh giá thời điểm đó) vào Quỹ tiết kiệm chi nhánh Bà Chiểu, địa điểm lãnh tiền tại Kho bạc Nhà nước ở địa chỉ 368 Bạch Đằng, P.14, Q.Bình Thạnh.

Theo sổ tiết kiệm bà Thủy vẫn còn giữ, số tiền gửi này được chia thành hai lần, lần thứ nhất vào ngày 17-9-1983 trị giá 150 đồng và lần gửi thứ hai vào ngày 1-10-1983 là 120 đồng.

Trong trí nhớ của bà Thủy, số tiền này tương đương năm tháng lương của một công chức và đáng giá tiền sinh hoạt nhiều tháng của một gia đình đông người.

“Vào thời điểm đấy, vàng có giá 120-130 đồng/chỉ nên số tiền đó mua được nhiều thứ. Sinh hoạt hằng ngày cho một gia đình 5-6 người chỉ mất 1-2 đồng. Tiêu chuẩn bán gạo mỗi đầu người chỉ có vài đồng/tháng. Lương của một cán bộ phường chỉ tầm 35-45 đồng/tháng” - bà Thủy nói.

Tiền gửi không đủ tiền phí quản lý (!)

Theo quy định của ngân hàng, toàn bộ sổ sách chứng từ ngân hàng đều lưu lại trong 20 năm, thậm chí lâu hơn. Tất cả khoản tiền gửi có giá trị của khách, ngân hàng đều phải giữ lại hết dù khách không giao dịch thời gian dài, không thể tự tất toán. Tuy nhiên, trường hợp số dư tài khoản dưới mức tối thiểu quy định của ngân hàng và không hoạt động trong thời gian dài thì ngân hàng sẽ tự tất toán vì giá trị không đáng là bao. Chẳng hạn thời điểm hiện nay, nhiều ngân hàng quy định số dư tiền gửi hay thẻ thanh toán không dưới 50.000 đồng. Nếu tài khoản dưới mức này thì ngân hàng sẽ thu phí quản lý, ví dụ 20.000-30.000 đồng/tháng. Trong trường hợp đó, do phí quản lý nhiều hơn lãi nhập vào thì đến một lúc nào đó sẽ trừ hết số dư thì tài khoản sẽ về 0 đồng. 

Theo bà Thủy, tại thời điểm đó không có nhiều người muốn gửi tiền nên phường, tổ vận động bà con gửi tiền tiết kiệm, thấp nhất thì 1 đồng, có người chỉ gửi vài chục đồng.

Riêng gia đình bà Thủy kinh doanh nên cũng có đồng ra đồng vào. Cầm cuốn sổ tiết kiệm trên tay, bà Thủy nói nó được bà giữ cẩn thận trong nhiều năm, nhưng chỉ vì nghĩ mình chưa cần đến số tiền này nên bà cũng không tính đến đi rút.

“Hồi đó, nhân viên ngân hàng đi cùng với tổ trưởng tới tận nhà vận động gửi tiền tiết kiệm để ủng hộ xây dựng đất nước” - bà Thủy giải thích. Khoản tiền gửi từ lúc đứa con đầu của bà 6 tuổi, đến nay bà Thủy lên chức bà nội.

Chỉ còn giá trị kỷ niệm (?)

Ngày 8-10-2014, bà Thủy đến cơ sở Bạch Đằng, hiện là Kho bạc Nhà nước Q.Bình Thạnh, để lãnh tiền tiết kiệm theo quy định lúc bà làm sổ tiết kiệm, nhưng nơi đây cho biết kho bạc không còn có nhiệm vụ này nữa mà hướng dẫn qua “Ngân hàng Công thương ở đường Đinh Tiên Hoàng”.

Theo lời chỉ dẫn trên, bà Thủy tìm đến Ngân hàng Sài Gòn Công thương (Saigonbank) trên đường Đinh Tiên Hoàng, Q.Bình Thạnh. Nhân viên ở đây cho biết đúng là trụ sở trước đây của quỹ tiết kiệm nhưng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn.

Sau nhiều biến chuyển, Saigonbank chi nhánh Bà Chiểu chỉ tiếp nhận trụ sở, còn quỹ tiết kiệm, nơi bà Thủy gửi tiền, được chuyển về Ngân hàng Công thương (VietinBank) chi nhánh 7 có phòng giao dịch trên đường Phan Đăng Lưu, Q.Bình Thạnh.

Chiều 4-11, bà Thủy đến VietinBank chi nhánh 7 để biết số phận của cuốn sổ tiết kiệm. Tiếp nhận cuốn sổ, cô giao dịch viên khá bất ngờ vì “chưa thấy bao giờ”.

Dù ngả màu vàng nhưng nội dung ghi rõ là sổ tiết kiệm không kỳ hạn có lãi và có thưởng. Quy định cũng ghi rõ số tiền gửi ít nhất là 1 đồng, vì vậy số tiền bà Thủy gửi thời điểm đó chắc chắn khá lớn.

Trong phần quy định tiền lãi, tiền thưởng ghi: cuối mỗi năm quỹ tiết kiệm tính lãi và nhập vào vốn của người gửi tiền. Trong khoảng thời gian từ tháng một đến tháng ba năm sau, người gửi cần đem sổ tiết kiệm đến nơi gửi tiền để quỹ tiết kiệm ghi nhập lãi vào vốn.

Đại diện chi nhánh ngân hàng thừa nhận “tại chi nhánh này đã tiếp nhận nhiều trường hợp gửi tiền ngân hàng lâu năm quay lại làm thủ tục, nhưng cũ như trường hợp bà Thủy thì chưa có!”.

Bà Thủy kể: “Cô nhân viên giải thích do năm 1985 Nhà nước có thực hiện đổi tiền theo tỉ giá 10 đồng tiền cũ bằng 1 đồng tiền mới, nên khoản tiền 270 đồng của tôi còn 27 đồng, không phát sinh lãi gì. Vì số tiền này thấp hơn tiền duy trì tài khoản theo quy định nên khoản tiền trong sổ bị trừ còn 0 đồng. Sổ hiện chỉ còn có giá trị làm kỷ niệm”. 

Theo đại diện phòng giao dịch VietinBank chi nhánh 7, thỉnh thoảng ngân hàng cũng nhận được sổ tiết kiệm cũ, nhưng cuốn sổ này chưa thấy bao giờ.

Những tài khoản giao dịch tại chi nhánh ngân hàng đều được lưu giữ thông tin và có thể tra cứu trên hệ thống.

Trường hợp hơn mười năm, người gửi tiền quay lại rút tiền cũng có, ngân hàng cũng tìm ra được nhưng số tiền chỉ còn vài chục ngàn đồng do lạm phát quá cao, lãi suất thấp nên giá trị đồng tiền giảm.

“Tiền của khách hàng gửi ngân hàng phải trả là điều hiển nhiên, nhưng thực tế có rất nhiều tài khoản ban đầu cũng có thể vài trăm ngàn, nhưng cùng thời gian số tiền đó không còn là bao, sau đó người gửi cũng bỏ luôn” - vị đại diện cho biết.

Lúng túng chi trả

Tháng 10-2010, Ngân hàng Nhà nước có hướng dẫn việc chi trả đối với các khoản tiền gửi tiết kiệm của dân cư trong khoảng thời gian từ năm 1983-1985.

Trong văn bản hướng dẫn, Ngân hàng Nhà nước có lưu ý đây là khoảng thời gian diễn ra sự kiện phát hành đồng tiền ngân hàng mới, thu đổi tiền ngân hàng cũ với quy định 10 đồng tiền cũ đổi được 1 đồng tiền mới.

Tuy nhiên, để đảm bảo quyền lợi cho người có tiền gửi tiết kiệm, việc quy đổi sẽ được chia theo giai đoạn, trong đó tiền gửi từ ngày 1-6-1981 đến 31-12-1984 được quy đổi theo tỉ lệ 6 đồng cũ bằng 1 đồng mới. Như vậy, khoản tiền gửi của bà Thủy sẽ là 45 đồng chứ không phải 27 đồng như nhân viên ngân hàng nói.

Ngân hàng Nhà nước thừa nhận trên thực tế trường hợp gửi tiền tiết kiệm lâu năm là không ít.

Với khoản tiền gửi tiết kiệm từ trước khi hệ thống ngân hàng VN chuyển cơ chế hoạt động từ một cấp sang hai cấp, việc thực hiện chính sách tiết kiệm có nhiều thay đổi nên nhiều tổ chức tín dụng còn lúng túng, chưa thống nhất trong việc chi trả cho khách hàng.